Klimaanlage finanzieren: welcher Zins in der Rate steckt

Die kurze Antwort

Für den Kauf einer Klimaanlage auf Raten gibt es in Deutschland vier reale Wege: den Ratenkredit einer Bank, die Finanzierung über den Fachbetrieb, ein Modernisierungsdarlehen auf die bestehende Baufinanzierung und den KfW-Ergänzungskredit. Echtes Leasing für Privatpersonen gibt es praktisch nicht. Was unter diesem Namen angeboten wird, ist Miete, Mietkauf oder Contracting, mit anderen Rechtsfolgen.

Die entscheidende Zahl steht auf kaum einem Angebot: der effektive Jahreszins. Wer ihn nicht findet, kann ihn selbst bestimmen. Dafür braucht es genau drei Angaben: Barpreis, Monatsrate und Laufzeit. Die einfachste Prüfung ist eine Division: Barpreis geteilt durch die Zahl der Monate ergibt die zinsfreie Rate. Bei 6.000 Euro und 84 Monaten sind das 71,43 Euro. Alles darüber ist Zins, auch wenn „0 %“ auf dem Blatt steht.

Was dieser Beitrag ist und was nicht Klimakopf ist keine Finanzberatung und vermittelt nichts. Hier steht keine Empfehlung, welchen Weg Sie wählen sollen. Hier steht die Rechnung und die Rechtslage. Welcher Weg zu Ihnen passt, hängt von Dingen ab, die dieser Text nicht kennt: Rücklage, Bonität, Einkommen, Eigentumsverhältnis am Gebäude und davon, ob Sie eine Zuschusszusage haben. Alle genannten Zinssätze sind Marktdurchschnitte der Deutschen Bundesbank. Ihr persönlicher Zins kann deutlich abweichen.

Fünf Wege, eine Klimaanlage zu bezahlen

Bevor gerechnet wird, gehört sortiert, was überhaupt zur Wahl steht. Die Wege unterscheiden sich nicht nur im Zins, sondern in der Frage, wem die Anlage am Ende gehört und wer über sie entscheidet.

Barkauf aus Erspartem. Kein Zins, kein Vertrag, volle Verhandlungsposition. Hier lohnt die Frage nach Skonto, und hier lohnt es zu wissen, wo sich beim Kauf wirklich sparen lässt.
Ratenkredit der Bank. Ein gewöhnlicher Konsumentenkredit, unabhängig vom Betrieb. Sie zahlen den Handwerker bar und die Bank in Raten. Der Effektivzins ist gesetzlich anzugeben.
Finanzierung über den Fachbetrieb. Der Betrieb vermittelt einen Kredit, häufig als „0 %“ beworben. Rechtlich entsteht dabei oft ein verbundener Vertrag. Das hat Vorteile, zu denen der letzte Abschnitt kommt.
Modernisierungsdarlehen oder Aufstockung. Wenn ohnehin eine Baufinanzierung läuft, ist eine Erhöhung oft die billigste Variante, weil das Grundpfandrecht die Bank absichert. Bei kleinen Beträgen können Notar- und Grundbuchkosten den Zinsvorteil allerdings aufzehren.
KfW-Ergänzungskredit 358 oder 359. Nur in Kombination mit einer bereits bewilligten Zuschussförderung. Dazu unten ein eigener Abschnitt.

Der sechste Weg ist kein Kauf: Miete, Abo und Contracting. Dabei zahlen Sie eine Monatsrate und bekommen Wartung und Reparatur dazu, erwerben aber kein Eigentum. Wie dieser Markt aussieht, welche Anbieter es gibt und ab wann der Kauf billiger wird, steht in einem eigenen Beitrag zur Frage, ob sich eine Klimaanlage mieten statt kaufen lohnt. Hier geht es um Kredit und Leasing, und um die Rechenweise, die für beide gilt.

Kurz gesagt Der Anlagenpreis ist bei allen Wegen derselbe. Was sich unterscheidet, ist der Aufschlag darauf und die Frage, wem das Gerät gehört. Beide Größen stehen selten auf demselben Blatt Papier.

Was 6.000 Euro auf Raten kosten

Damit die Wege vergleichbar werden, braucht es einen festen Anlagenpreis. Wir rechnen durchgehend mit 6.000 Euro brutto, fertig montiert. Das ist ein gesetztes Rechenbeispiel und kein Marktpreis. Was eine Anlage tatsächlich kostet, steht im Beitrag dazu, was eine Klimaanlage mit Einbau wirklich kostet.

Die Zinssätze stammen aus der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank für das Neugeschäft im Juni 2026. Für Ratenkredite an private Haushalte weist sie 6,93 Prozent effektiv bei ein bis fünf Jahren Zinsbindung aus und 8,73 Prozent bei über fünf Jahren. Für Wohnungsbaukredite mit fünf bis zehn Jahren Zinsbindung, dem Maßstab für ein grundpfandrechtlich besichertes Modernisierungsdarlehen, sind es 3,76 Prozent.

Die längere Laufzeit senkt die Rate und hebt die Summe. Zwischen dem günstigsten und dem teuersten der drei Kreditwege liegen 1.137 Euro, und das bei derselben Anlage. Der Unterschied entsteht aus zwei Größen, die auf jedem Angebot stehen müssen: Effektivzins und Laufzeit. Die Monatsrate allein sagt darüber nichts, und die niedrigste Rate gehört hier zum teuersten Weg.

Die Rechnung dahinter ist eine Annuität: Rate gleich Kapital mal Monatszins, geteilt durch eins minus (eins plus Monatszins) hoch minus Laufzeit. Der Monatszins ergibt sich aus dem Effektivzins als zwölfte Wurzel, nicht als Zwölftel; deshalb liegen die Raten etwas niedriger, als eine Überschlagsrechnung vermuten lässt.

Der verbreitete Irrtum „Die niedrigere Rate ist das günstigere Angebot.“ In der Grafik oben hat der teuerste Weg die zweitniedrigste Rate. Der Ratenkredit über sieben Jahre kostet 94,71 Euro im Monat und am Ende 1.956 Euro Zinsen; der über fünf Jahre kostet 118,01 Euro im Monat und 1.081 Euro Zinsen. Die Rate sinkt, die Summe steigt. Wer nur auf die Rate sieht, sieht die falsche Zahl.

Woher die Zahlen stammen Alle Zinssätze in diesem Beitrag stammen aus der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank, Stand Juni 2026. Eine der geprüften Wettbewerbsseiten rechnet ihr Praxisbeispiel mit „4 Prozent“ ohne Quellenangabe durch und kommt bei 4.900 Euro über fünf Jahre auf „rund 89 Euro“ Monatsrate. Nachgerechnet ergeben 4 Prozent effektiv 90,08 Euro; mit dem Bundesbank-Wert von 6,93 Prozent sind es 96,38 Euro. Die dort genannte Rate ist mit keinem belegten Marktzins erreichbar.

Welcher Zins in einer Monatsrate steckt

Damit kommt die Frage, an der jedes Angebot hängt und die im gesamten geprüften Wettbewerbsfeld keine Seite beantwortet: Ist „ab 79 Euro im Monat“ günstig oder teuer? Für sich genommen bedeutet die Zahl nichts. Sie wird erst durch zwei weitere Angaben lesbar.

Eine Division genügt, um zu erkennen, ob eine Rate Zinsen enthält. Der Schritt, an dem es scheitert, ist der erste. Miet-, Abo- und Leasingangebote nennen die Monatsrate, aber den Barpreis derselben Anlage nennt keines der geprüften. Ohne diese Zahl lässt sich die Rate mit nichts vergleichen. Genau darauf beruht ihre Werbewirkung.

Die Faustformel liefert die Schwelle, nicht den genauen Zins. Genau ist sie an einer Stelle: Ist die angebotene Rate gleich Barpreis geteilt durch Monate, sind es exakt null Prozent. Darüber steigt der Zins schneller, als es sich anfühlt. Wie schnell das geht, hängt an der Laufzeit.

Dieselbe Rate von 100 Euro ist mal zinsfrei und mal siebzehn Prozent teuer. Über 60 Monate ergeben 100 Euro im Monat genau den Barpreis, also null Zinsen. Über 84 Monate stecken 10,6 Prozent darin, über 120 Monate 17,1 Prozent. Nicht die Rate entscheidet, sondern das Verhältnis von Rate und Laufzeit zum Barpreis. Solange eine dieser drei Größen fehlt, ist ein Angebot nicht bewertbar.

Zwei Dinge lassen sich aus der Tabelle mitnehmen. Erstens: Eine niedrige Rate ist kein Argument, solange die Laufzeit unbekannt ist. 70 Euro im Monat sind über sieben Jahre ein Betrag unter dem Barpreis, über zehn Jahre dagegen ein Kredit zu 7,3 Prozent. Zweitens: Der Zins reagiert überproportional. Von 100 auf 120 Euro sind es nur zwanzig Euro mehr im Monat, über 84 Monate aber ein Sprung von 10,6 auf 17,5 Prozent.

Eine offene Frage Für Miet- und Aboangebote lässt sich diese Rechnung nicht durchführen, und das ist kein Zufall. Der einzige öffentlich einsehbare Monatspreis für eine fest eingebaute Split-Klimaanlage in Deutschland liegt bei 70 Euro brutto über sieben Jahre. Welche Anlage dafür eingebaut wird und was sie im Verkauf kostet, steht nirgends. Ohne Barpreis ist der implizite Zins nicht berechenbar. Verlangen Sie ihn schriftlich. Bekommen Sie ihn nicht, haben Sie eine Antwort.

Null Prozent ist selten null

Eine Null-Prozent-Finanzierung ist keine Wohltat, sondern eine Kalkulation. Irgendwer zahlt die Zinsen: entweder der Betrieb aus seiner Marge, oder Sie, indem Sie auf etwas verzichten. Die Verbraucherzentrale benennt den Verzicht in einem Satz: „Barzahlungsrabatte sind nicht möglich.“ Wer zinsfrei zahlt, verhandelt nicht mehr über den Preis.

Damit lässt sich der versteckte Zins beziffern. Wenn Sie bei Barzahlung fünf Prozent Skonto bekommen hätten und stattdessen den vollen Preis in Raten zahlen, haben Sie den Rabatt gegen die Ratenzahlung getauscht. Das ist ein Kredit, und er hat einen Zinssatz.

Eine Null-Prozent-Finanzierung ist selten gratis, aber meist billiger als ein Ratenkredit. Der versteckte Zins ist der Rabatt, den Sie bei Barzahlung bekommen hätten. Er wirkt umso stärker, je kürzer die Laufzeit ist: Dieselben fünf Prozent Skonto entsprechen über zwei Jahre 5,1 Prozent effektiv, über vier Jahre nur noch 2,6 Prozent. Alle sechs Fälle liegen unter dem Marktzins eines Ratenkredits.

Das Ergebnis ist unbequem für beide Lager. Die Null-Prozent-Finanzierung ist nicht gratis, aber in allen sechs gerechneten Fällen bleibt sie unter dem, was ein Ratenkredit am Markt kostet. Sie wird umso besser, je länger sie läuft, also genau umgekehrt zum Ratenkredit. Und sie ist tatsächlich zinsfrei, wenn es ohnehin keinen Barzahlerrabatt gegeben hätte.

Was den Vergleich verdirbt, steht nicht im Zinssatz, sondern daneben. Die Verbraucherzentrale nennt vier Punkte, die in den geprüften Angeboten regelmäßig auftauchen.

Die Restschuld- oder Ratenschutzversicherung. „Häufig ist der Abschluss dieser Verträge durch das finanzierende Kreditinstitut bereits voreingestellt.“ Sie können den Abschluss ablehnen. Ihre Prämie ist im beworbenen Effektivzins nicht enthalten.
Entgelte im Kleingedruckten. „Auch bei fehlendem Zins können sich manchmal zusätzliche Entgelte, etwa für die Kontoführung, im Kleingedruckten verstecken.“
Die Ballonrate. „Endet die vereinbarte zinsfreie Laufzeit, wartet eine sehr hohe Abschlussrate.“ Wer sie nicht bedienen kann, schließt einen zweiten Kredit ab, und zwar zu marktüblichen Konditionen.
Der verlorene Verhandlungsspielraum. Der Punkt aus dem Zitat oben. Er ist der größte, weil er nicht im Vertrag steht, sondern im nicht geführten Gespräch.

Die eine Frage, die alles klärt „Was kostet dieselbe Anlage, wenn ich sofort überweise?“ Bekommen Sie zwei verschiedene Preise, kennen Sie den Zins. Bekommen Sie denselben Preis, ist die Finanzierung tatsächlich zinsfrei. Bekommen Sie keine Antwort, ist das ebenfalls eine.

Leasing, Miete, Contracting: wem gehört die Anlage?

Die Suche nach Klimaanlagen-Leasing für Privatpersonen führt in dieser Recherche nicht zu einem einzigen Angebot mit Konditionen. Sie führt zu Contracting-Modellen für Heizungen, zu Autoleasing-Ratgebern und zu Stellenanzeigen. Die einzige gefundene Seite, die konkrete Leasingraten für Haustechnik nennt, nennt keinen einzigen Anbieter dazu.

Verbreiteter Irrtum „Leasing ist wie beim Auto, nur für die Klimaanlage.“ Für Privatpersonen ist das in Deutschland kein auffindbares Produkt. Wer „Leasing“ hört, bekommt in der Sache Miete, Mietkauf oder Contracting. Das sind drei Konstruktionen mit unterschiedlichen Rechtsfolgen. Der wichtigste Unterschied zum Autoleasing: Ein Auto steht auf dem Hof, eine Split-Anlage ist in die Hauswand gebohrt.

Genau daran hängt die Frage, die keine Anbieterseite beantwortet. Eine Split-Anlage ist fest verschraubt, durch die Wand gebohrt und mit Kältemittelleitungen verbunden. Gehört sie damit automatisch zum Haus? Das Bürgerliche Gesetzbuch kennt dafür zwei Antworten.

Nicht die Verschraubung entscheidet, sondern der Vertrag. Das Landgericht Gießen hat für eine eingebaute Heizungsanlage entschieden: Wird eine Sache aufgrund eines befristeten Vertrags mit dem Gebäude verbunden, ist zu vermuten, dass dies nur für die Vertragsdauer und damit zu einem vorübergehenden Zweck geschah. Die Anlage bleibt dann Eigentum des Anbieters, auch wenn sie fest an der Wand hängt.

§ 94 Abs. 2 BGB sagt: „Zu den wesentlichen Bestandteilen eines Gebäudes gehören die zur Herstellung des Gebäudes eingefügten Sachen.“ § 95 Abs. 2 BGB stellt daneben die Ausnahme: „Sachen, die nur zu einem vorübergehenden Zwecke in ein Gebäude eingefügt sind, gehören nicht zu den Bestandteilen des Gebäudes.“ Welche der beiden Vorschriften greift, entscheidet nicht die Bohrmaschine, sondern der Vertrag.

Das Landgericht Gießen hat das für eine eingebaute Heizungsanlage so entschieden: Wird die Verbindung aufgrund eines befristeten Vertrags hergestellt, ist zu vermuten, dass sie nur für die Vertragsdauer und damit zu einem vorübergehenden Zweck erfolgte. Die praktische Folge trifft drei Situationen.

Hausverkauf während der Laufzeit. Der Käufer erwirbt die Anlage nicht automatisch mit, kann sich nicht auf gutgläubigen Erwerb berufen und schuldet dem Eigentümer der Anlage Nutzungsentschädigung. Die Anlage gehört deshalb ausdrücklich in den Kaufvertrag. Was das für den Wert des Hauses bedeutet, streift der Beitrag dazu, ob eine Klimaanlage den Immobilienwert steigert.
Insolvenz oder Zwangsversteigerung. Der Anlageneigentümer bleibt Eigentümer. Die Versteigerung des Grundstücks ändert daran nichts.
Vertragsende. Rückgabe, Übernahme zum Restwert oder Weiterlaufen. Dazu die Frage, wer den Rückbau und das Verschließen der Kernbohrung bezahlt. Keiner der öffentlich einsehbaren Verträge regelt das nachlesbar.

Eine offene Frage Die zitierte Entscheidung stammt von einem Landgericht, nicht vom Bundesgerichtshof, und lag für diesen Beitrag nur als Referat einer Anwaltskanzlei vor. Sie ist damit ein belastbares Argument, aber keine gesicherte höchstrichterliche Rechtsprechung. Wer einen Miet-, Leasing- oder Contractingvertrag über eine fest eingebaute Anlage unterschreibt, sollte sich die Eigentumsfrage und die Hausverkaufsfolge im Vertrag beantworten lassen statt sich auf eine Auslegung zu verlassen. In einem Forum berichtet ein Nutzer, ein Anbieter habe ihm die Frage mit dem Satz beantwortet, er werde „schon nicht bei Hausverkauf in dem Vertrag gefangen sein“. Das ist keine Vertragsklausel.

Die Laufzeit gehört zusätzlich an der Lebensdauer gemessen. Ein Vertrag über fünfzehn Jahre bindet Sie länger, als der belegte Korridor dafür hergibt, wie lange eine Klimaanlage tatsächlich hält. Und wenn bereits eine alte Anlage im Haus hängt, steht vor jeder Finanzierungsfrage die andere: ob sich die Reparatur noch lohnt.

Der KfW-Ergänzungskredit 358 und 359

Wenn die Anlage als Wärmepumpe gefördert wird, kommt ein zinsverbilligter Kredit dazu. Das KfW-Merkblatt 458 in der Fassung vom Juli 2026 formuliert es so: „Den Ergänzungskredit der KfW … können Sie mit dieser Zuschussförderung kombinieren.“ Ob Ihre Anlage überhaupt in die Förderung fällt, klärt der Beitrag dazu, was seit dem 21. Juli 2026 gilt, nicht dieser.

Drei Eckwerte nennen vier voneinander unabhängige Quellen übereinstimmend, und sie sind damit belastbar:

Höchstens 120.000 Euro je Wohneinheit. Für eine Klimaanlage ist das keine wirksame Grenze.
Der zinsverbilligte 358 nur bis 90.000 Euro Haushaltsjahreseinkommen. Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen. Darüber bleibt der 359 zu Standardkonditionen.
Eine Zuschusszusage ist Voraussetzung. Ohne bewilligte, noch nicht ausgezahlte Förderung von KfW oder BAFA gibt es den Ergänzungskredit nicht. Die Reihenfolge ist damit vorgegeben: erst Zuschuss beantragen, dann Kredit.

Warum hier kein KfW-Zinssatz steht Für die Programme 358 und 359 liegen dieser Recherche drei Zinstabellen aus drei Sekundärquellen vor, mit Ständen vom Juni 2024, Februar 2025 und Oktober 2025. Und mit drei verschiedenen Zahlenreihen. Für sechs bis zehn Jahre Laufzeit reicht die Spanne beim 358 von 0,39 bis 0,99 Prozent und beim 359 von 3,44 bis 3,92 Prozent. Keine der drei ist aktuell, und die KfW-Website war für diese Recherche nicht automatisiert abrufbar. Deshalb steht hier keine Zahl. Sehen Sie die Konditionenübersicht auf kfw.de nach, und achten Sie bei anderen Ratgebern darauf, ob ein Stand dabeisteht. Meistens fehlt er.

Was im Kreditvertrag steht, ohne dass Sie es merken

Zwei Vorschriften entscheiden darüber, wie teuer ein Fehler wird. Beide stehen in keinem der acht geprüften Wettbewerbstexte.

Wenn der Betrieb nicht liefert: § 358 BGB

Wer den Kredit über den Fachbetrieb abschließt, schließt in der Regel einen verbundenen Vertrag. Kauf und Darlehen bilden dann eine wirtschaftliche Einheit, und das wirkt in beide Richtungen.

Wer den Kredit beim Betrieb abschließt, bekommt eine Klammer dazu. Bei einem verbundenen Vertrag hängen Kauf und Darlehen rechtlich aneinander: Fällt der eine, fällt der andere. Nach § 358 Abs. 4 BGB entstehen aus der Rückabwicklung des Darlehens keine Ansprüche auf Zinsen und Kosten gegen Sie. Keine der acht geprüften Wettbewerbsseiten nennt diese Vorschrift.

Praktisch heißt das: Widerrufen Sie den Kaufvertrag fristgerecht, sind Sie an das Darlehen nicht mehr gebunden. Nach § 358 Abs. 4 BGB bestehen aus der Rückabwicklung des Darlehens keine Ansprüche auf Zinsen und Kosten gegen Sie. Nehmen Sie den Kredit dagegen unabhängig bei Ihrer Hausbank auf, sind es zwei getrennte Verträge. Dann läuft der Kredit weiter, auch wenn der Betrieb nie erscheint. Das ist der Preis des niedrigeren Zinssatzes, den eine Hausbank oft bietet.

Wenn Sie früher aussteigen wollen: § 502 BGB

Ein Verbraucherdarlehen darf jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber nur bei gebundenem Sollzins und nur innerhalb einer gesetzlichen Deckelung: höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens ein halbes Prozent. Und nie mehr als der Zins, der in der Restlaufzeit noch angefallen wäre.

Was das in Zahlen bedeutet, zeigt der Ratenkredit aus der Rechnung oben. Wer 6.000 Euro über fünf Jahre zu 6,93 Prozent finanziert und nach zwei Jahren ablösen kann, hat noch 3.838 Euro Restschuld. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf ein Prozent davon gedeckelt, also auf 38,38 Euro. Die Zinsen der restlichen drei Jahre betragen 411 Euro. Der Ausstieg kostet damit knapp ein Zehntel dessen, was er spart.

Die Entschädigung entfällt ganz, wenn im Vertrag Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnungsmethode fehlen. Ein Sondertilgungsrecht sollte trotzdem in den Vertrag: Es macht die Frage gegenstandslos.

Für Selbstständige und Betriebe

Im gewerblichen Fall dreht sich die Logik um. Miet- und Leasingraten sind laufende Betriebsausgaben und mindern den Gewinn im Jahr der Zahlung. Eine gekaufte Anlage wird abgeschrieben; die amtliche AfA-Tabelle nennt für mobile Klimageräte elf Jahre betriebsgewöhnliche Nutzungsdauer, fest eingebaute Anlagen werden regelmäßig anders behandelt. Welche Variante steuerlich günstiger ist, hängt von Rechtsform, Gewinnlage und Abschreibungsvolumen ab und gehört zum Steuerberater. Für den privaten Fall gilt etwas anderes: Dort geht es um den Handwerkerbonus, und was davon wirklich absetzbar ist, steht in einem eigenen Beitrag.

Vier Angaben, ohne die kein Angebot vergleichbar ist Effektiver Jahreszins, Laufzeit in Monaten, Gesamtbetrag aller Zahlungen und der Barpreis derselben Anlage. Fehlt eine davon, fehlt die Rechnung. Bei einem Verbraucherdarlehen müssen die ersten drei ohnehin im Vertrag stehen; die vierte müssen Sie selbst erfragen.

Häufige Fragen

Muss ich für den Einbau einer Klimaanlage einen Kredit aufnehmen?

Nein. Der Barkauf aus Erspartem ist der einzige Weg ohne Zins und ohne Vertragsbindung, und er erhält die volle Verhandlungsposition gegenüber dem Betrieb. Ein Kredit ist eine Möglichkeit, keine Voraussetzung. Ob er sinnvoll ist, hängt davon ab, ob die Rücklage sonst aufgebraucht würde, wie hoch Ihr persönlicher Zins ausfällt und ob eine bestehende Baufinanzierung eine günstigere Aufstockung erlaubt.

Kann ich eine Klimaanlage leasen?

In dieser Recherche ließ sich für Privatpersonen in Deutschland kein einziges Leasingangebot mit veröffentlichten Konditionen finden. Was als Leasing beworben wird, ist in der Sache Miete, Mietkauf oder Contracting. Der Unterschied ist nicht sprachlich: Beim Kauf gehört die Anlage Ihnen ab dem Einbau, bei einem befristeten Nutzungsvertrag bleibt sie regelmäßig Eigentum des Anbieters, auch wenn sie fest an der Wand hängt.

Welcher Zins steckt in einer Monatsrate von 95 Euro?

Das hängt an zwei weiteren Zahlen. Bei einem Barpreis von 6.000 Euro und 84 Monaten Laufzeit sind 95 Euro im Monat rund 8,8 Prozent effektiv. Über 120 Monate wären es deutlich mehr, über 60 Monate läge die Summe unter dem Barpreis. Die schnelle Prüfung: Barpreis geteilt durch die Zahl der Monate ergibt die zinsfreie Rate. Bei 6.000 Euro und 84 Monaten sind das 71,43 Euro.

Ist eine Null-Prozent-Finanzierung wirklich kostenlos?

Nur dann, wenn Sie bei Barzahlung keinen Rabatt bekommen hätten. Die Verbraucherzentrale formuliert es so: „Barzahlungsrabatte sind nicht möglich.“ Fünf Prozent entgangenes Skonto entsprechen bei 6.000 Euro über 24 Monate rund 5,1 Prozent effektivem Jahreszins, über 48 Monate nur noch 2,6 Prozent. Hinzu kommen können eine voreingestellte Restschuldversicherung, Kontoführungsentgelte und eine hohe Schlussrate.

Kann ich einen Klimaanlagenkredit vorzeitig ablösen?

Ja, ein Verbraucherdarlehen ist jederzeit vorzeitig rückzahlbar. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB auf ein Prozent des zurückgezahlten Betrags gedeckelt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf ein halbes Prozent, und nie höher als der Zins der Restlaufzeit. Bei 3.838 Euro Restschuld sind das höchstens 38,38 Euro gegenüber 411 Euro gesparter Zinsen.

Was passiert mit dem Kredit, wenn ich den Kaufvertrag widerrufe?

Wenn der Kredit über den Fachbetrieb vermittelt wurde und beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit bilden, greift § 358 BGB: Mit dem Widerruf des Kaufvertrags sind Sie auch an das Darlehen nicht mehr gebunden, und aus der Rückabwicklung entstehen keine Ansprüche auf Zinsen und Kosten gegen Sie. Bei einem unabhängig aufgenommenen Hausbankkredit gilt das nicht: Der läuft weiter.

Kann ich als Mieter eine Klimaanlage finanzieren?

Einen Ratenkredit können Sie unabhängig vom Eigentum aufnehmen. Die Förderung dagegen setzt nach dem KfW-Merkblatt 458 Eigentum am Gebäude voraus, nicht am Gerät. Damit scheidet für Mieter auch der Ergänzungskredit aus, weil er eine Zuschusszusage verlangt. Wichtiger ist die Frage davor: Ein Splitgerät ist ein baulicher Eingriff und braucht die Zustimmung des Vermieters.

Wer das geschrieben hat

Oliver Takens

Entwickelt KlimaCraft, eine Branchensoftware für Kälte- und Klimatechnik, und sieht dort täglich, woran Aufträge in der Praxis hängen. Schreibt hier für Leute, die keine Kältetechniker sind und auch keine werden wollen.

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